Finančni nasveti za uspešne ljudi
Tudi nas namreč nihče ni učil, kako ravnati z denarjem, učili pa smo se marsikaj drugega. Pravzaprav sploh ni pomembno, kakšna je naša smer študija, vsi bomo namreč nekoč začeli služiti. In prav vsi bi morali vedeti, kako ravnati z euri, ki bodo pristali v naši denarnici. In, če ne znamo ravnati s 1.000 evri, je popolnoma enako tudi, ko pričnemo služiti 3.000 evrov.
Kaj se nam zgodi ob vsakokratni povišici? Zadovoljno se nasmihamo kakšne tri mesece, čez štiri mesece, pa se nam povišica nič več kaj prida ne pozna. Ponovno smo v začaranem krogu večnega minusa. Želje, ki smo jih imeli pred povišico smo uresničili, s tem pa običajno tudi nekoliko povišali življenjski stil, kar posledično pomeni nekoliko višje življenjske stroške (boljši avto, večje stanovanje ipd.). A to lahko spremenimo! Seveda pa ne gre čez noč.
Moj nasvet je, da danes izberemo drugo pot! Tisto, ki ne bo iz meseca v mesec (kar 76 odstotkov Američanov namreč živi iz meseca v mesec, v Sloveniji naj bi bil odstotek še višji!). Odločimo se za dober temelj, ki se ne bo podrl ob prvem prepihu.
Da lahko naredimo kakršno koli spremembo v svojih osebnih financah, pa moramo najprej ugotoviti, pri čem smo. Če ne vemo, kaj imamo danes, ne moremo pričakovati, da bomo vedeli, kaj moramo storiti za lepši jutri. Naj opozorim, lahko se zgodi, da nam ne bo lahko. Biti pošten do sebe, si nastaviti zrcalo in ugotoviti, da stvari ne delamo prav, ni lahko, a je edina prava pot, če želimo spremembo.
Ko rečem, da ugotovimo, kje smo, mislim na osebno bilanco: kar pomeni, da naredimo pregled premoženja in obveznosti. Ta je videti takole:
Tabela 1: Osebna bilanca
Likvidnostni portfelj | Premoženje | |
Gotovina v nogavici | 1.000 € | |
Denar na TRR | 11.000 € | |
Denar na varčevalnem računu | ||
Depozit pri banki | ||
Naložbeni portfelj | ||
Delnice, obveznice | ||
Vzajemni skladi, naložbena življenjska zavarovanja, pokojninski skladi | 4.430 € | |
Nepremičnine (lastna) | 80.000 € | |
Nepremičnine (vikend,druge) | ||
Žlahtne kovine | ||
Hedge skladi, skladi zasebnega kapitala | ||
Umetnine, glasba, starodobniki | ||
Druge valute, kriptovalute | ||
Avto, plovila | 6.000 € | |
Vrednost lastniških deležev v podjetju | ||
Skupaj | 22.430 € | |
Obveznosti | ||
Izkoriščeni limit na TRR | – 600 € | |
Limit na kreditnih karticah | ||
Hipotekarni kredit | – 86.000 € | |
Drugi krediti, lizing | ||
Skupaj | – 86.600 € | |
SKUPAJ | -64.170 € |
Prikazana osebna bilanca je dejansko bilanca dekleta Julije, ki jo opisujem v svoji knjigi Neodvisna ženska z bičem. Iz tabele lahko ugotovimo, da je njena osebna bilanca pozitivna, a v resnici ni tako. Lastnega doma namreč nikoli ne upoštevamo v svojem premoženju, saj nekje moramo bivati. Izjema bi bila, če bi dom na primer oddajali ali če bi bil vreden veliko več, kot potrebujemo ter bi ga bili pripravljeni prodati in živeti v manjšem. Če ni tako, vrednost doma izločimo iz bilance.
To v Julijinem primeru pomeni, da je njena osebna bilanca negativna, in sicer za -64.170 evrov.
Ko imamo enkrat pregled nad bilanco, pa gremo še globlje. Pogledamo prihodke in odhodke. Pogledamo, kam gre vsak naš evro. To delamo 12 mesecev, ker so nekateri stroški enkratni in se »zgodijo« samo enkrat na leto. Res je, da lahko to obdobje 12 mesecev skrajšamo na približno 3 mesece, saj toliko časa potrebujemo, da resnično vpišemo prav vsak odhodek.
Tiste, ki so enkratni (enkrat na leto, kot npr. zavarovanje stanovanja, avta ipd.) pa v našem denarnem toku upoštevamo tako, da jih delimo z 12 in dobljeni znesek upoštevamo vsak mesec. Ko imamo enkrat pregled nad proračunom, lahko dejansko pričnemo s potrebnimi koraki za dober finančni temelj, saj kar naenkrat ugotovimo, kje zapravljamo preveč in kam bomo svoja sredstva namenjali od danes naprej: uredimo si zlato rezervo, primerno zaščito, varčevanje, morda celo investiramo!
Postanite tudi vi gospodarji lastnih financ in si polepšajte življenje!
Nataša Kozlevčar je osebna finančna svetovalka in partner v družbi Vezovišek & Partnerji. Na voljo vam je za vaša vprašanja, ki jih lahko pošljete nam, v E-revijo Avita (erevija@avita.si), ali njej na natasa@vezovisek.si, vesela pa bo tudi vašega klica na 051 444 922. Rubriko smo pripravili za vas, ker želimo odgovarjati na vaša vprašanja, zato kar pogumno.